São Paulo - A partir do dia 25 de setembro, a assistência viagem passará a ter uma nova regulamentação, tornando-se um seguro com uma lista de coberturas obrigatórias mais completa, de acordo com a norma 315 do Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP).
A assistência viagem é atualmente comercializada por prestadoras de serviço, seguradoras, agências de viagens e também é oferecido como benefício em alguns cartões de crédito,
As novas regras foram publicadas no dia 25 de setembro do ano passado, quando a agência reguladora do setor, a Superintendência de Seguros Privados (Susep), deu o prazo de um ano para as empresas se adaptarem às regras. Esse prazo se encerra no dia 25 deste mês.
Entenda o que muda com a nova regulamentação:
Cobertura obrigatória aumenta
Em viagens internacionais, os seguros deverão obrigatoriamente cobrir, além de despesas médicas, hospitalares e odontológicas, despesas relacionadas ao transporte do corpo até o domicílio em caso de falecimento e também ao transporte até o hospital ou clínica mais próxima e regresso sanitário, que garanta o retorno do segurado ao local de origem da viagem ou ao seu domicílio em transporte especial caso não esteja em condições de retornar de forma regular, seja por causa de acidente ou doença cobertos pelo seguro.
Nas viagens nacionais, as coberturas de despesas com transporte de corpo, transporte médico e regresso sanitário serão opcionais.
Antes das novas regras, a assistência viagem cobria apenas morte e invalidez por acidente. Qualquer cobertura adicional era opcional.
Alguns produtos comercializados no mercado, principalmente na forma de seguros, já ofereciam essas coberturas. A diferença, explica Sandro Barbosa, superintendente de distribuição da Mapfre Assistance, é que todos os produtos serão mais completos agora, diz o executivo. “A falta de padronização das proteções no mercado confundia o segurado, que acabava ficando sem proteção em algumas situações.”
Barbosa cita como exemplo a falta de cobertura para transporte do segurado em ambulância no caso de impossibilidade de retorno para o ponto de origem da viagem. “O fato dessa cobertura não ser obrigatória gerou muitas reclamações, que acabaram impulsionando a criação das novas regras.”
Inclusão de crises causadas por doença preexistente ou crônica
As coberturas de despesas médicas hospitalares e odontológicas em viagens internacionais ou nacionais deverão, obrigatoriamente, incluir episódios de crise ocasionados por doença preexistente ou crônica.
A cobertura é válida quando a crise ocasionar um quadro clínico de emergência ou urgência até que o viajante esteja em condições de seguir o trajeto previsto inicialmente ou retornar à sua residência. Até agora, essa cobertura era opcional.
Cobertura será estendida até o fim da viagem
Em caso de impossibilidade do retorno do segurado como consequência da ocorrência de evento coberto pelo seguro, o prazo de vigência das coberturas se estenderá, automaticamente, até o retorno do segurado ao local de domicílio ou origem da viagem.
De acordo com Barbosa, essa cobertura praticamente não existia no mercado. Contudo, essa extensão irá respeitar o valor limite coberto pelo seguro.
Forma de comercialização muda
A partir do dia 25 os seguros viagem deverão ser vendidos apenas por corretores de seguro ou representantes de seguradoras.
Ou seja, agências e operadoras de turismo deverão se tornar representantes dessas instituições financeiras para continuar a vender o produto.
Essa forma de comercialização aumenta a regulação sobre a prática da venda casada, diz Barbosa, da Mapfre. “A partir de agora haverá maior fiscalização sobre a inclusão do seguro viagem dentro de um pacote de viagens de forma indevida, sem a autorização do consumidor, por exemplo. Quem infringir as regras poderá sofrer sanções do órgão regulador em conjunto com a seguradora."
Diversidade dos produtos deve diminuir, enquanto os preços devem aumentar
Como os produtos ficarão mais completos a partir de agora, fontes do mercado estimam que os preços dos seguros de viagem podem aumentar em até 20% para se adaptar às novas regras.
No entanto, o advogado especialista em seguros Antônio Penteado Mendonça acredita que essa alta não será generalizada. "Em época de crise, subir preço é complicado. Além disso, parte das operadoras já oferecia as novas garantias. Por isso, o aumento de preços vai variar muito de companhia para companhia."
Mendonça lembra que o preço varia de acordo com a abrangência de cada proteção e em função do tempo da viagem.
A necessidade de parceria das prestadoras de serviços de assistência com as seguradoras para viabilizar apólices também deve diminuir a diversidade de produtos existentes no mercado, diz o presidente da Federação Nacional de Previdência Privada e Vida (Fenaprevi), Osvaldo do Nascimento. Com relação aos preços, ele diz que ainda é difícil estimar como o mercado irá se adaptar às regras. "Mas é fato que o mercado deverá se adaptar. Mesmo porque a estrutura de tributos sobre seguros é diferente dos serviços de assistência."
Mudanças podem ser adiadas
Nascimento, da Fenaprevi, diz que existe um pleito do setor para que a entrada em vigor da nova regulamentação do produto seja adiada em seis meses. "A decisão deve sair na semana que vem. Esperamos que ela seja atendida. Caso contrário, com dificuldades para se adaptar, as empresas podem se ver obrigadas a retirar o produto do mercado temporariamente até conseguir, de fato, adaptá-lo".
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1. Inusitados
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São Paulo - Para algumas pessoas, os
seguros se resumem a uma proteção contra roubo e acidentes de
carros ou, no máximo, uma cobertura contra um incêndio na sua casa. Mas, depois de alguns séculos de vida - o primeiro seguro do Brasil, por exemplo,
foi registrado em 1808 - a indústria de seguros oferece hoje proteção para quase tudo, até para o risco de
abdução por alienígenas. Seguros bizarros à parte, muitas das coberturas oferecidas podem ser extremamente úteis e o melhor: algumas delas não exigem grandes esforços para serem contratadas, são incluídas no
seguro da sua casa ou da sua viagem. Nesta
lista, foram selecionadas algumas proteções pouco óbvias oferecidas por seguros que podem te salvar de roubadas, evitar prejuízos e ajudá-lo na manutenção do seu
patrimônio, item importante para um bom
planejamento financeiro, mas que nem sempre recebe a devida atenção. Confira a seguir nove exemplos de proteções que os seguros podem oferecer e veja quais combinam melhor com os riscos aos quais você está exposto.
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2. Proteção para gestantes
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Os seguros de viagem oferecem, basicamente, coberturas para morte acidental e assistência médica, mas já existem apólices que garantem tratamento especial às gestantes. É o caso do seguro viagem para gestante, da Mondial Assistance, que cobre despesas médicas relacionadas à gravidez durante a viagem para grávidas até a 26º semana de gestação. Entre as vantagens, estão a cobertura para exames médicos de emergência e ultrassom e imprevistos, como partos prematuros e abortos espontâneos. De acordo com Eluza Gomes, coordenadora da área de viagens da Mondial, enquanto nos seguros viagem convencionais, as despesas médicas geradas pela gravidez não são cobertas pois entram em uma cláusula de pré-existência, no seguro gestante elas são cobertas. “Os seguros de viagem comuns também não cobrem cancelamentos de viagem por motivos simples, mas o seguro para gestante entra nesse detalhe: se houver algum evento relacionado à gravidez e a grávida ficar impedida de viajar, ela é reembolsada.” Ela acrescenta que o seguro é muito contratado por gestantes que viajam ao exterior para montar o enxoval do bebê. O valor do seguro gestante da Mondial para uma viagem aos Estados Unidos de uma semana, com cobertura para assistência médica de até 20 mil dólares, é de 525,72 reais. Ainda que seu valor não seja insignificante, o seguro pode valer a pena, sobretudo para viagens a países com altos custos de procedimentos médicos, como é o caso dos Estados Unidos.
De acordo com o Centro de Serviços Medicare e Medicaid, que é parte do Departamento de Saúde e Serviços Humanos do governo americano, um simples ultrassom tem custo médio de 1.058 dólares.
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3. Proteção para uma tacada certeira no golfe
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Uma tradição nos jogos de golfe diz que quando o golfista acerta a bola no buraco em apenas uma tacada, jogada chamada de hole in one, ele deve pagar uma refeição ou uma rodada de bebidas a todos os jogadores do clube. Sim, existe seguro contra esse tipo de risco. Essa proteção pode ser contratada dentro de seguros residenciais que incluem a cobertura de responsabilidade civil familiar, ou em seguros de responsabilidade civil familiar vendidos separadamente do residencial, como é o caso do Tranquilidade Familiar, da Allianz Seguros. O seguro da Allianz, no plano básico, cobre danos causados a terceiros pelo segurado, seu cônjuge, filhos menores de idade e animais domésticos. “Ele cobre os principais riscos que a propriedade tem em relação a terceiros, como um vazamento que afeta apartamentos vizinhos, a queda de um muro que machuca alguém que está passando por perto do imóvel e até uma mordida do cachorro em uma pessoa que passa pela rua”, afirma Luiz Carlos Meleiro, diretor da Allianz Seguros. Para essas coberturas básicas, o seguro da Allianz custa 350 reais e tem um limite de indenização de 100 mil reais. Já o seguro mais completo, que além da cobertura para o hole in one, cobre danos causados a terceiros durante a prática de outros esportes, como tênis, surfe, pesca e ciclismo, assim como danos sofridos por empregados domésticos durante o trabalho, o valor sobe para 1.500 reais e o limite de indenização é de 500 mil reais.
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4. Proteção contra desemprego
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Também existe um seguro que te ajuda a segurar as pontas em caso de desemprego, o seguro prestamista. Ele garante a quitação de dívidas, ou de parte delas, diante de imprevistos, como uma demissão, morte ou invalidez permanente. O prestamista vale para financiamentos de carros e imóveis, compras parceladas e operações de empréstimo. Ele é oferecido normalmente pela loja ou banco no ato da compra financiada ou contração da dívida. É comum que esse tipo de seguro cubra de três a seis parcelas em casos menos graves, como em casos de perda involuntária de emprego, e garanta a quitação de 100% do saldo devedor nos casos mais graves, como falecimento, ou invalidez total permanente por acidente. Eliane Escudero, gerente de massificados da corretora e consultora de seguros Willis, lembra que o seguro cobre situações involuntárias apenas. “Se o desemprego for voluntário, como no caso de o segurado pedir demissão, o seguro não cobre. Isso ocorre para evitar que alguém contrate o seguro para receber a indenização porque sabe que vai pedir demissão.” Vale ressaltar que alguns seguros prestamistas não preveem cobertura em casos demissões em massa ou falência e encerramento de atividades do empregador. Por isso, é importante ler atentamente a apólice, que pode ter uma série de restrições, para avaliar em quais casos o seguro vale a pena. Segundo Eliane Escudero, o custo da proteção pode variar entre 1% e 8% do valor da dívida. "A precificação do seguro depende de algumas variáveis, tais como prazo médio, valor total da compra financiada, tipo de segmento, taxa de juros, perfil da carteira de clientes e região. Por isso é difícil precisar uma taxa média", diz.
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5. Proteção para mudanças nos planos de viagem
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Você já fechou uma viagem com aquele medo de surgir um imprevisto e ficar no prejuízo? Existem seguros que eliminam esse temor. Ainda que usualmente os seguros de viagem cubram apenas cancelamentos por motivos extremos, como em caso de morte, já existem apólices que oferecem coberturas amplas para diferentes motivos de cancelamento. É o caso dos seguros de viagem da April Coris, que contam com uma cláusula, chamada de Plus Reason, que prevê a cobertura de gastos decorrentes do cancelamento de viagem por 25 motivos, como cancelamento de casamento, roubo de bagagem, demissão do passageiro, visto negado, cancelamento de férias e até compensação por mudança de datas de provas, trabalhos e apresentações do segurado ou familiar de primeiro grau de parentesco. “O seguro pode ser interessante hoje em dia porque temos visto ótimas promoções de passagens aéreas para o exterior. Assim, se o cliente comprou a passagem para obter o desconto e depois não conseguiu o visto americano, por exemplo, ele tem o reembolso”, diz Agnaldo Abrahão, diretor comercial da April. Na April, um seguro de viagem à Europa de sete dias, que prevê cobertura de 40 mil euros para assistência médica, custa 152 reais. Se o cliente optar por contratar o Plus Reason, o custo adicional é de 4,55 dólares para o limite mínimo de cobertura, de até mil dólares, e chega até 38,90 dólares, valor adicional para a cobertura máxima de 10 mil dólares.
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6. Proteção para seu animal de estimação
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6/11 (Sergey Lavrentev/Thinkstock)
Na falta de um plano de saúde para animais de estimação, os donos podem contratar o seguro pet, que cobre despesas médicas, como consultas e exames do animal. Segundo Danilo Silveira, presidente da Comissão de Riscos Patrimoniais Massificados da Federação Nacional de Seguros Gerais (FenSeg), geralmente o cliente paga as despesas e depois pede o reembolso, mas dependendo da seguradora, ela pode contar com uma rede credenciada de veterinários à qual o segurado pode recorrer. “Os preços dos seguros pets variam de 80 a 100 reais por mês, mas podem aumentar de acordo com a importância segurada”, diz Silveira. Essa importância segurada é um limite anual de valor que pode ser reembolsado ao segurado. Alguns seguros podem oferecer adicionalmente cobertura para procedimentos cirúrgicos, assistência funeral, castração, vacinas, parto, tratamento odontológico e internação. O seguro pet é mais comumente oferecido a cachorros e gatos.
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7. Proteção para home office
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7/11 (Comstock Images)
Se você trabalha em uma grande empresa é provável que ela tenha algum seguro para proteger os computadores e outras ferramentas de trabalho que estão em sua sede. As pessoas físicas que trabalham em casa também podem contar com esse tipo de proteção para cobrir os bens que estão ligados à sua atividade profissional. “Se acontece um incêndio na casa e existe uma oficina lá dentro, o seguro residencial básico não cobre equipamentos usados para a atividade profissional”, afirma Danilo Silveira, da FenSeg. “Ao contratar a cobertura home office, o segurado muda o enquadramento e passa a cobrir o que usa profissionalmente”, diz. Existem seguros específicos para microempreendedores, mas se você não tem uma loja instalada na sua casa, mas apenas uma pequena atividade, é possível contratar a cobertura adicional para home office dentro do seguro residencial, que costuma sair mais em conta. No seguro residencial do BB Mapfre, por exemplo, a cobertura home office garante indenização de prejuízos ou danos causados por incêndio, queda de raio, explosão e roubos para máquinas, móveis, utensílios, mercadorias e matérias-primas. Os valores da cobertura adicional para home office variam de acordo com a importância segurada.
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8. Proteção contra estresse na festa de casamento
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8/11 (Thinkstock)
Se organizar uma festa de casamento já é caro o suficiente, arcar com imprevistos, como uma eventual interdição do local do evento ou cancelamento do buffet, pode não só levar os noivos a falência como transformar o que era para ser um sonho em pesadelo. Os seguros de casamentos cobrem não só esse tipo de evento, que, no limite, podem levar ao cancelamento da festa, como danos causados aos prestadores de serviço que podem levar os noivos a serem responsabilizados criminalmente. O Seguro Simplificado de Casamento do BB Mapfre, por exemplo, pode ser contratado por 400 reais. Esse é o valor pago para uma apólice que inclui cobertura de até 25 mil reais em caso de cancelamento do evento, 100 mil reais por danos a terceiros, 2 mil reais para cobrir prejuízos relacionados aos presentes de casamento e 3.500 reais para proteger eventuais danos causados aos trajes dos noivos. Já na Porto Seguro, o seguro de um casamento para 300 pessoas com coberturas para: acidentes pessoais, alimentos e bebidas, não comparecimento do artista, danos morais e acidentes na montagem e desmontagem do evento, com indenizações que chegam a 300 mil reais, sairia por 1.500 reais. É importante ressaltar que, como o seguro de casamento cobre danos imprevistos, não há cobertura em caso de desistência de um dos noivos, ou se na assinatura da apólice os segurados já tivessem alguma previsão sobre a possibilidade de adiamento ou cancelamento da festa.
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9. Proteção contra barbeiragem ao volante
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9/11 (Artfoliophoto/Thinkstock)
Também existe um seguro para te proteger das barbeiragens ao manobrar seu carro na garagem. Dentro do seguro residencial do grupo BB Mapfre, é possível contratar a cobertura “proteção em garagem”. O custo adicional é de 145 reais e ela prevê indenizações de até 25 mil reais ou reparo do carro em casos de danos causados no para-choque, nos retrovisores, no portão e na parede durante a manobra de entrada ou saída da garagem do imóvel segurado.
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10. Proteção para perda e roubo de cartões
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10/11 (Thinkstock/BrianAJackson)
O seguro para cartões de crédito e débito é um dos mais baratos desta lista e pode valer a pena para quem mora em cidades com alto índice de violência. Ele cobre basicamente compras realizadas sob coação e prejuízos pela utilização indevida do cartão por perda, roubo, furto e saques. Uma das vantagens deste seguro é a praticidade, já que os valores são debitados diretamente da conta corrente do cliente. No Santander, o seguro custa 5,45 reais por mês e, além da cobertura básica para utilização indevida do cartão, no valor de até 100 mil reais, ele inclui cobertura para acidentes pessoais de até 10 mil reais em caso de invalidez ou morte acidental, decorrente de roubo ou sequestro por utilização do cartão. Já no Bradesco, o custo do seguro é de 6,99 reais por mês. Ele prevê cobertura de até 50 mil reais para compras indevidas (mesmo pela internet) decorrentes de roubo, furto e perda e, em caso de falecimento do segurado,a fatura a vencer é quitada até o limite de 50 mil reais. Ele também oferece transporte até a delegacia em caso de roubo, furto ou sequestro, e o serviço de um vigilante por até 48 horas se depois de roubos ou furtos à residência houver risco à integridade física do segurado e de sua família. Vale ressaltar que esses seguros normalmente estipulam um prazo de até uma semana dentro do qual o segurado deve comunicar o sinistro (evento que garante a indenização). Se a comunicação demorar, a seguradora pode não reembolsar os prejuízos.
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11. Agora veja os preços dos seguros de carros
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11/11 (Thinkstock/Jirsak)
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