Financiamento imobiliário: Mais do que os juros, é importante comparar o Custo Efetivo Total (Photografeus/Thinkstock)
Júlia Lewgoy
Publicado em 24 de outubro de 2016 às 05h00.
Última atualização em 24 de outubro de 2016 às 09h29.
São Paulo - Aquela ideia de que as taxas de juros da Caixa e do Banco do Brasil são sempre menores para financiar imóvel já virou lenda. A verdade é que bancos privados podem ser tão ou mais competitivos, conforme o seu perfil e a modalidade de crédito escolhida.
Pesquisar é palavra de ordem quando se fala no parcelamento que, provavelmente, será o maior da sua vida. A seguir, você pode comparar as taxas de juros cobradas por cada banco em setembro, divulgadas todo mês pelo Banco Central, conforme a modalidade de financiamento imobiliário.
Há dois modelos de taxas de juros: pré-fixadas, quando, ao assinar o contrato, você sabe exatamente o total de juros que pagará até o final do financiamento; e pós-fixadas, que normalmente acompanham a Taxa Referencial (TR), a mesma que serve de base para os rendimentos da poupança.
Em cada uma dessas modalidades, há taxas reguladas e de mercado. O primeiro grupo é regulado pelo Sistema Financeiro de Habitação, que parcela imóveis de até 750 mil reais nos estados de Minas Gerais, Rio de Janeiro, São Paulo e Distrito Federal, e de 650 mil reais nos demais estados. Essas taxas costumam ser mais baixas do que as de mercado.
Nem todos os bancos financiam por todas as modalidades. Veja, a seguir, as taxas de juros cobradas em setembro por cada banco:
Banco | Taxa de juros ao mês (%) | Taxa de juros ao ano (%) |
---|---|---|
Banco do Brasil | 0,96 | 12,14 |
Santander | 1,03 | 13,06 |
Banco | Taxa de juros ao mês (%) | Taxa de juros ao ano (%) |
---|---|---|
Companhia Hipotecária Piratini | 1,05 | 13,35 |
Santander | 1,13 | 14,49 |
Poupex | 1,36 | 17,6 |
HSBC | 1,51 | 19,65 |
Banco Ribeirão Preto | 1,6 | 20,98 |
Banco | Taxa de juros ao mês (%) | Taxa de juros ao ano (%) |
---|---|---|
Banco do Brasil | 0,59 | 7,36 |
Caixa | 0,6 | 7,5 |
Banese | 0,73 | 9,13 |
Banestes | 0,74 | 9,31 |
Poupex | 0,75 | 9,37 |
Banrisul | 0,79 | 9,95 |
Banco de Brasília | 0,8 | 10,01 |
Citibank | 0,83 | 10,46 |
HSBC | 0,83 | 10,46 |
Bradesco | 0,85 | 10,65 |
Santander | 0,89 | 11,22 |
Itaú | 0,95 | 12,02 |
Banco | Taxa de juros ao mês (%) | Taxa de juros ao ano (%) |
---|---|---|
Banese | 0,88 | 11,1 |
Banrisul | 0,89 | 11,19 |
HSBC | 0,89 | 11,28 |
Banestes | 0,9 | 11,4 |
Itaú | 0,93 | 11,81 |
Poupex | 0,94 | 11,84 |
Santander | 0,94 | 11,94 |
Banco do Brasil | 0,95 | 12,04 |
Bradesco | 0,65 | 12,07 |
Citibank | 0,96 | 12,18 |
Caixa | 1,35 | 17,41 |
Barigui | 1,92 | 25,57 |
As taxas de juros já dão uma boa ideia do custo do financiamento, mas elas não são suficientes para tomar a decisão de onde financiar seu imóvel. O mais importante é comparar o Custo Efetivo Total (CET) do crédito, que inclui na conta, além dos juros, outros serviços cobrados pelo banco, como aconselha o especialista em financiamentos Marcelo Prata, presidente do Canal do Crédito.
Para fazer essa pesquisa, você pode usar os simuladores dos sites, que são obrigados pelo BC a fornecer o CET. O site Canal do Crédito também faz essa comparação entre os bancos.
O CET varia, especialmente, conforme o valor do imóvel a ser financiado e a idade do responsável, que pode encarecer o seguro cobrado pelo banco. Lembre que existe, ainda, a possibilidade de trocar o seu financiamento de banco, por meio da portabilidade.
Vale a pena tentar negociar a taxa de juros do financiamento se você já é cliente antigo do banco e é reconhecido como um bom pagador, como sugere a economista Marcela Kawauti, do SPC Brasil.
Algumas construtoras financiam só por um banco específico. Assim, outra dica é escolher o imóvel, também, por esse critério, já que você pode perder muito dinheiro ao financiar imóvel por taxas de juros altas.