Calcular a aposentadoria é um passo essencial para quem deseja garantir uma vida financeira tranquila após encerrar a carreira profissional. No entanto, esse processo pode parecer complexo, já que envolve diferentes variáveis, como tempo de contribuição, idade e média salarial. Entender os fatores que impactam no cálculo é fundamental para planejar o futuro com segurança.

Confira o que considerar ao calcular sua aposentadoria e como se preparar para atingir seus objetivos.

1. Regra vigente para a aposentadoria

Após a Reforma da Previdência, aprovada em 2019, novas regras foram implementadas para os trabalhadores que buscam se aposentar pelo INSS. É essencial entender qual regra se aplica ao seu caso, como:

• Regra de transição: Para quem já contribuía antes da Reforma e está perto de cumprir os requisitos.
• Regra definitiva: Para quem começou a contribuir após a Reforma.

Cada regra tem critérios específicos, como pontuação (soma da idade e do tempo de contribuição), idade mínima ou pedágio, que podem influenciar diretamente o valor do benefício.

Dica:
Consulte o site ou aplicativo do Meu INSS para verificar em qual regra você se enquadra.

2. Tempo de contribuição

O tempo total de contribuição ao INSS é um dos fatores mais importantes no cálculo da aposentadoria. Ele determina não apenas se você está apto a se aposentar, mas também o valor do benefício.

Importante considerar:

• Contribuição regular: Somente os meses efetivamente pagos contam para o cálculo.
• Períodos especiais: Tempo trabalhado em atividades insalubres ou perigosas pode aumentar o tempo de contribuição.
• Contribuições retroativas: Autônomos podem regularizar períodos de trabalho não registrados, desde que comprovem a atividade.

Dica:
Certifique-se de que todas as contribuições estão registradas no seu histórico previdenciário.

3. Média salarial

Com a Reforma da Previdência, o cálculo do valor da aposentadoria passou a considerar a média de 100% dos salários de contribuição desde julho de 1994. Antes, apenas os 80% maiores salários eram levados em conta, o que resultava em uma média mais alta.

O que você deve verificar:

• Períodos com contribuições muito baixas podem reduzir a média.
• Contribuições recentes com valores mais altos ajudam a aumentar o benefício.

Dica:
Se possível, aumente o valor de suas contribuições nos últimos anos de trabalho para melhorar a média salarial.

4. Fator previdenciário

O fator previdenciário é aplicado em algumas regras de transição e pode reduzir ou aumentar o valor do benefício, dependendo de fatores como idade, tempo de contribuição e expectativa de vida. Em geral, trabalhadores mais jovens ou com menos tempo de contribuição são mais impactados negativamente pelo fator.

Dica:
Se o fator previdenciário for prejudicial, avalie outras regras de aposentadoria que não utilizem esse cálculo.

5. Idade mínima

A idade mínima para se aposentar foi introduzida pela Reforma da Previdência e é um critério essencial para o cálculo. Em 2024, por exemplo:

• A regra geral exige que mulheres se aposentem com idade mínima de 62 anos, e pelo menos 15 anos de contribuição.
• Para homens, são 65 anos de idade e 20 de contribuição.
  

Regra de transição

Para quem já contribuía com o INSS antes da aprovação da reforma, em novembro de 2019, o governo criou um regime de transição que prevê alterações todos os anos, até 2031. A idade mínima para solicitar a aposentadoria sobe seis meses em relação ao regime anterior:

• As mulheres precisam ter, no mínimo, 58 anos e 6 meses.
• Para os homens, a idade mínima passa a ser de 63 anos e 6 meses.
• O tempo mínimo de contribuição passa a ser de 30 anos para as mulheres e de 35 para os homens.

Dica:
Se você estiver próximo da idade mínima, considere esperar para garantir um benefício melhor.

6. Impacto do tipo de trabalho

O tipo de atividade desempenhada também influencia o cálculo da aposentadoria. Por exemplo:

• Atividades insalubres ou perigosas: Podem permitir a aposentadoria especial, com tempo de contribuição reduzido.
• Trabalho rural: Tem regras específicas que permitem se aposentar com menos tempo de contribuição e idade reduzida.

Dica:
Se você atuou em condições especiais, reúna documentos que comprovem o tipo de trabalho, como laudos técnicos.

7. Complementação com previdência privada

Para quem busca um benefício maior, é importante considerar a previdência privada como um complemento ao INSS. Esse tipo de investimento permite acumular um montante adicional para garantir mais conforto financeiro na aposentadoria.

Dica:
Comece a investir o quanto antes, mesmo com valores baixos, para aproveitar o efeito dos juros compostos a longo prazo.

8. Tributação e custos na aposentadoria

O valor da aposentadoria está sujeito a impostos, como o Imposto de Renda, dependendo da faixa de renda. Além disso, é importante considerar os custos da vida na aposentadoria, como plano de saúde, medicamentos e outros gastos fixos.

Dica:
Inclua esses custos no planejamento financeiro e avalie formas de reduzir despesas na aposentadoria.

Por que você deve saber sobre isso

Calcular a aposentadoria exige atenção a diversos fatores, como tempo de contribuição, idade mínima e média salarial. Com a Reforma da Previdência, as regras mudaram, tornando ainda mais essencial entender qual critério se aplica ao seu caso. Planeje-se com antecedência, revise seu histórico previdenciário e considere complementar sua renda com investimentos. Dessa forma, você pode garantir um futuro financeiro mais estável e tranquilo.