Por Rose Del Col, diretora conselheira da Unlimit Brasil

Em 2025, já não faz mais sentido falar tanto sobre inclusão financeira no Brasil, considerando que 89% da população brasileira já mantém algum tipo de vínculo bancário, segundo a pesquisa da Ranking Idwall de Experiência Digital de 2024. O foco agora é observar o amadurecimento no uso de soluções financeiras já existentes e o aumento do uso de meios de pagamento digitais, como cartões, carteiras digitais e o Pix, que pode ser ainda mais impulsionado com o lançamento de novas variações no próximo ano.

Cartões e e-commerce em expansão

O uso de cartão de crédito e débito como meio de pagamento, por exemplo, ainda tem bastante espaço para crescer. Se, por um lado, a população está mais bancarizada, por outro ainda há uma porcentagem significativa de pessoas que não possuem o hábito de fazer compras no cartão, especialmente no crédito, e apenas 60% tem um cartão de crédito ativo atualmente, segundo dados da Associação Brasileira das Empresas de Cartão de Crédito e Serviços (Abecs). Essa realidade, no entanto, está mudando: ainda segundo a Abecs, as compras com cartões de crédito, débito e pré-pago devem superar R$ 4 trilhões neste ano, representando um crescimento entre 8,5% e 10,5% em comparação com 2023. Para 2025, a expectativa é que esse crescimento continue, devido ao avanço exponencial do e-commerce, que favorece o uso de cartões em compras online, e ao ingresso de novos portadores de cartão.

O crescimento acelerado do Pix

Por outro lado, o Pix está avançando ainda mais rapidamente e deve ultrapassar os cartões de crédito como principal método de pagamento no e-commerce, totalizando 44% do valor total de transações online no próximo ano, superando os cartões de crédito, que devem representar 41% do mercado, de acordo com estimativa da Payments and Commerce Market Intelligence (PCMI).

O Pix, já em ritmo acelerado, será ainda mais fortalecido com o lançamento das variações Pix Parcelado e Pix Garantido no próximo ano. Este último competirá diretamente com o débito automático e, principalmente, com o já obsoleto carnê de pagamento, que utiliza boletos e deve ver uma queda de uso, embora menos significativa neste primeiro momento. Além disso, o Google anunciou recentemente o Pix por aproximação para usuários do Google Pay, que permitirá pagamentos pelo sistema de transferências instantâneas do Banco Central (BC) com a aproximação de celulares. Até o momento, usuários do C6 Bank, PicPay e Itaú já podem utilizar o recurso, que deve, em breve, ser expandido para outros bancos e parceiros, tornando o Pix ainda mais atrativo e proporcionando uma melhor experiência ao usuário.

Relevância dos cartões e carteiras digitais

Apesar do crescimento do Pix, os cartões de crédito mantêm sua importância no mercado e devem continuar relevantes em 2025, devido aos benefícios oferecidos, que variam conforme o emissor, incluindo programas de pontos, cashback e um sistema de segurança e chargeback diferenciados. Vale lembrar também que o uso de carteiras digitais deve continuar crescendo no próximo ano, e muitas delas utilizam um cartão de crédito como base para a transação, o que também contribui para o aumento desse tipo de pagamento.

Adoção digital e o mercado global

Para se ter uma ideia da relevância das carteiras digitais no Brasil, a maioria (84%) dos brasileiros afirma ter utilizado o serviço nos últimos 12 meses. Além disso, cerca de metade (47%) dos brasileiros já pagou contas usando uma carteira digital no último ano, e 27% a utilizaram para compras online. O percentual de adoção dos brasileiros é maior que a média internacional (74%), segundo pesquisa da Pymnts, em parceria com o Google.

Não há segredo. O consumidor brasileiro já está digitalizado e bancarizado o suficiente para demandar soluções de pagamento cada vez mais eficientes, sem atritos e com menores ou zero taxas. Em 2025, veremos uma continuidade deste movimento de mercado que está cada vez mais amadurecido e que é uma referência global.

Rose Del Col é diretora conselheira da Unlimit Brasil, onde desde 2021 tem sido fundamental para estabelecer a fintech europeia no Brasil, fortalecendo parcerias estratégicas com as bandeiras de cartão e provedores de métodos de pagamento alternativos.

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